생명보험 가입 유지할까? 해지할까?

보험을 정리하다

직장일을 시작하면서 아무 생각없이 주위에서 하나쯤은 가입해야 한다며 추천해서 가입했던 보험들.

다행히도(?) 15년이 다 되어가도록 한번도 보장받지 않았다.

건강하다는 증거로 만족하기보다는 적어도 어떤 것이 보장되어 있는지는 알아야겠다는 생각이 들었다. 본격적으로 재테크 공부를 하기 시작하면서 납입금액이 많든 적든 불필요하다고 생각한 보험은 정리를 하기 시작했다. 현재 가입되어 있는 보험을 정리하고 종잣돈을 최대한 더 빨리 모으기 위해서다.

 

 

생명보험 유지할까 해지할까?

최종적으로 생명보험을 유지할지 해지할지는 고민이 되었다. 먼저 직장에서 보장되는 생명/암보험과 비교했다. 직장에서 보장되는 보험은 1년 단위로 계약되므로 퇴직 한 이후에는 보장되지 않는다. 보장내용도 턱없이 적었다.

 

A사 생명보험

계약일 : 2008년 3월

납입만기 : 2055년 2월(47년 납)

보장만기 : 사망보험은 종신 / 나머지 재해 및 질병 장애 암 진단 등은 (57년 보장)

장단점 : A사 생명보험은 사망보험금이 직장 생명보험에 비해 1/5수준이지만, 암진단비가 직장생명보험에 비해 5배정도 많았고 그 외 다양한 보장내용이 있었다.

 

직장 생명보험

직장 생명보험은 퇴직 전까지 사망 확률이 확연히 적은만큼 사망보험금이 5배 많았으나, 암진단비 등은 1/5 수준이었다. 실질적으로 직장보험은 보장이 거의 무의미하다고 느껴졌다.

 

 

이 보험이 나에게 이득일까? 손해일까?

이 보험을 유지할까? 해지할까?를 고민하다 보니 이 보험이 나에게 이득일까? 손해일까?를 따져보기로 했다. 이를 위해 기댓값과 우리나라 남성의 암에 걸릴 확률을 검색해 계산 해보았다.

*기댓값 : 확률적 사건에 대한 평균값으로, 전체 사건에 대해, 사건이 벌어졌을 때의 이득과 그 사건이 벌어질 확률을 곱한 것을 합한 값

 

우리나라 국민이 기대수명(83세)까지 생존할 경우 암에 걸릴 확률은 37.9%였으며, 남자(80세)는 5명 중 2명(39.9%), 여자(87세)는 3명 중 1명(35.8%)에서 암이 발생할 것으로 추정되었다고 한다. 보험회사를 장려하기 위한 기사일 가능성도 다분하다고 생각하여 검색해보니 국립암센터라는 곳에서 연례 보고서를 작성하며 해당 보고서에 기사에 대한 내용이 들어있음을 확인했다.

평생 암에 걸릴 확률 37.9%…한국인 발병률 1위 암은?

 

 

국립암센터

출처 : 국립 암센터 2019 연례보고서

 

2022년 8월 기준

①현재까지 납입금액 : 11,324,580원

②해지시 환급금 : 7,163,620원

①-② : -4,160,960원

*현재 시점 해지시 약 416만 원의 손실금이 발생한다. 그동안의 보험유지비인 셈이다.

 

현재 내가 가입한 상품은 47년 납이며 노환으로 사망하는 일반사망 시에도 보험은 보장된다.

①(47년간)총 납입할 금액 : 36,919,440원

②최소 보장금액 : 20,000,000원 (일반사망 시)

③기댓값 : 23,940,000원 (암 최초진단시 6,000만 원 × 39.9%)

② + ③ : 43,940,000원

(②+③)-① = 7,020,560원

 

▷최소보장금액과 기댓값이 총 납입금액보다 많아서 보험을 유지하는 것이 더 좋아보인다.

 

 

물가상승률을 고려한다면?

하지만 물가상승률을 고려한 화폐가치를 따져보고 미래상황을 가정해보면 아래와 같다.

① 기대수명 : 85세

② 사망시점 2000만원의 현재가치 : 921만원

이는 10년 평균 물가상승률 1.7%로 계산한 것으로, 2022년 물가상승률을 감안하여 2.5%만 잡아도 642만원으로 줄어든다. 이처럼 계산하면 기댓값도 확연히 줄어든다.

 

물론 매월 내는 납입금도 가치가 계속해서 떨어진다. 1년 단위로 하락될 현금 가치를 엑셀로 계산해보았다.\

매년 1.7% 물가상승률을 감안한 납입금액의 가치 : 25,284,676원

 

미래 납부금과 보험금의 가치 비교

① 물가상승률(1.7%)을 감안한 납입금액의 가치 : 25,284,676원

② 기대수명(85세) 사망시점 시 사망보험금의 가치 : 921만 원

③ 기댓값의(80세 기준) 보험금의 가치:1,223만 원

②+③ : 2144만 원

(②+③)-① : 보험금(보장 및 기댓값) – 총 납입액   = – 384만 원

 

 

결론

현재 직장보험은 보장내용이 아주 미미하고 퇴직 시 보장이 되지 않는 점.

기대수명을 따졌을 때 사망보험금의 가치는 크지 않으나 최소한의 보장은 이루어진다는 점.

현재 해지시 손실액보다 미래 납입액과 기댓값의 차이가 더 적은 점.

총보험금이 가계 총수입에서 큰 비중을 차지하지는 않는다(3.3%)는 점.

만약의 리스크를 대비하기 위한 최소한의 안전장치가 있다라는 심리적 안정감을 준다는 점 등을 감안하여

보험을 유지하기로 결정했다.

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